问题。最近，我们有一个客户对我们的设备造成了价值超过$10,000的损坏。我们从他的信用卡中收取了维修费用，但他对这笔费用提出异议。他最初以书面形式承认，他确实使用了机器，但声称机器在交付时有缺陷。当这一招不管用时，他又向他的信用卡公司提出异议，说他的一个家庭成员实际上签署了收费授权，而不是他。这到底合法吗？我们能做什么？
答案是。 我的大多数客户可以告诉你，像你这样的经历并不少见。持卡人允许别人使用他的信用卡并不违法，除非涉及欺诈；这是愚蠢的，不可取的，但在大多数情况下不违法。然而，在这种情况下，实际上可能已经发生了欺诈行为，而且无论如何，持卡人的行为可能构成了违反持卡人与发卡机构的协议。两者都可能对你有帮助。
大多数信用卡协议都禁止将信用卡借给他人使用，或者至少明确规定，持卡人将对借款人的所有费用负责，即使这些费用本身并非由持卡人授权。
联邦法律通常将持卡人对欺诈性收费的责任限制在发卡机构被通知之前通过未经授权的使用获得的价值或$50（CFPB评论第12(b)(1)(ii)号2，以较低者为准。 真相贷款法).然而，如果持卡人自愿将他或她的卡交给其他人，甚至是家庭成员或雇员，那么这种保护就基本消失了。因此，如果没有书面协议限制持卡人应承担的费用--例如，明确包括这种限制的书面信用卡授权--持卡人可能不仅要对其家庭成员的租赁费用负责，而且还要对其家庭成员可能决定在租赁店或其他地方的任何其他费用负责。更糟糕的是，如果该家庭成员丢失了卡片或将其借给其他人，后来出现了更多未经授权的费用，持卡人通常也要对这些费用负责。
消费者金融保护局（CFPB）在其对《Z条例》（12 CFR Part 1026）第1026.12条的评论中这样说道 真相贷款法》。
如果持卡人提供信用卡并授权某人（如家庭成员或同事）进行信用交易，但该人超出了所给的授权，则持卡人应对该交易负责，除非持卡人已通知债权人不再授权该人使用信用卡。(评论12(b)(1)(ii)3。)。
因此，除非你的客户事先通知你，他的家庭成员没有被授权使用该信用卡，或者你的客户的家庭成员为了租用持卡人随后使用的设备而偷了该卡，否则持卡人几乎肯定要对他的家庭成员同意的费用向其信用卡发行机构负责。
因此，尽管看起来很明显，你的客户违反了他自己的信用卡协议，不应该支持他试图欺骗一个善意与他打交道的设备出租人，但你可能不得不向你的商家服务提供商解释这一点，以挫败他的退款要求。
关于欺诈，让家庭成员签署收费授权书，并打算以后利用这一事实作为逃避付款责任的手段，可以说是构成了欺诈。
欺诈可以引起民事责任诉讼和刑事处罚，其中包括罚款和/或监禁。你的客户试图利用他的家庭成员签署了收费授权这一事实来逃避付款，可能在不知不觉中使自己和/或他的家庭成员承担了比他意识到的更多的责任。
你和其他每个设备出租人应该做什么。
进行初步的合规性审计。 确保你的信用卡做法符合所有适用的法律和安全要求。处罚可能很严重，包括对以下行为的处罚，每次最高可达1TP3-2,500美元 公平和准确的信贷交易法 (FACTA)的合规性失败。
- 符合PCI DSS标准。 从符合支付卡行业数据安全标准（PCI DSS）开始。PCI DSS是由主要的信用卡发卡机构，包括美国运通、维萨、万事达和发现，于2004年建立的，其目标之一是保护支付卡数据。其中，PCI DSS规定，参与的商家只能存储任何支付卡上的账号、到期日、服务代码或持卡人姓名，而且商家必须利用技术预防措施进行安全存储，如密码学、截断、索引令牌和安全存储的随机密钥或 "垫"。
- 新的签证规则。 另外，请记住，Visa最近自动简化了其争议解决程序，部分原因是为了更好地保护商户免受无效的退单索赔。在此过程中，它缩短了响应和解决时间，规范了退单 "原因代码"，并为这些代码创建了四个不同的类别，包括欺诈、授权、处理错误和消费者纠纷。这对包括设备出租人在内的商家来说是一个积极的步骤，但它也强调了在应对退单索赔时，需要签署、提供并准备好你的授权文件。
- 适用的法律。 一些不同的法律也适用，包括以下联邦法律。许多州也颁布了类似的和/或补充的法律。
公平和准确信贷交易法（"FACTA"）（15 U.S.C. § 1601, et seq.）。 2003: 对《公平信用报告法》的修正，旨在保护消费者免受身份盗窃，除其他外，限制商家可以电子化存储的消费者信用信息，并要求在银行卡收据上截断账号。
ǞǞǞ 贷款实情法（TILA）（a/k/a "Reg. Z"）（12 C.F.R. § 226），1968。 要求披露有关消费者信贷的信息，包括其条款和费用的标准化格式。
ǞǞǞ 2009年的《信用卡责任与披露法》（CARD）。 扩容后的 贷款的真实性 法。 这项法律赋予消费者取消某些信用交易的权利，规范某些信用卡行为，并提供公平和及时解决账单纠纷的手段。
ǞǞǞ 公平债务催收法（FDCPA）（15 USC §. 1692, et. Seq. ），1977。 对《消费者信贷保护法》的联邦修正案，规定了对滥用收债行为的法律保护。
ǞǞǞ 公平信用报告法（FCRA）（15 USC §. 1681, et. Seq）。 监管消费者信息的收集、传播和使用，包括消费者信用信息。
ǞǞǞ 联邦公平信用账单法》，1977年。 另一项修正案是对 真相贷款法》。 FCBA保护消费者免受不公平的计费行为影响，并提供了一个解决信用卡账户计费错误的机制。这允许消费者对信用卡收费提出争议，除其他外，要求在适用的账单日期的60天内以书面形式向信用卡的 "账单查询 "地址提交此类争议。它还要求发卡机构在30天内确认争议，调查索赔，并通过进行必要的纠正或解释为什么在90天内不进行纠正来与消费者解决这个问题。
迅速做出反应，通过采取以下步骤解决具体的退费问题。
- 以书面形式答复。 尽快以书面形式回复信用卡公司的询问，在这种特殊情况下，引用客户的行为，要求信用卡发卡机构不要参与可能是客户的欺诈行为。
- 考虑通知警方。 如果客户真的打算利用其家庭成员在其信用卡授权书上签字的事实来进行欺诈，那么民事和刑事处罚都可能适用。
- 跟进和勤奋。 我们经常听到一些客户说，由于他们自己勤于跟进，甚至在他们最初认为会输的纠纷中，最终取得了胜利。
更新你的程序。
- 事先获得关键的确认。 在你的标准租赁合同条款中包括每个客户的确认，即所有设备没有缺陷，适合客户的预期使用、操作和环境。
- 获得个人担保。 在你的租赁合同中加入个人担保。这样做不仅为你提供了一个额外的追偿选择，而且还通过将担保人的个人资产暴露在你的索赔之下，为你提供了筹码。不要假设每个签署你的合同的人都会自动受制于担保。司机和送货人员即使签了字，也不可能被追究责任，有些大客户会直接拒绝。如果你面对的是一个拒绝签字的客户，你总是可以把它划掉，然后用首字母签名--如果你还想租给这个客户。
- 要求执行验收证书。 让你的客户签署验收证书，承认你交付的每件设备在交付时没有缺陷--这有助于克服客户的索赔，即设备在你的设施中被租用和客户在工作场所收到之间不知何故变得有缺陷。"有缺陷的商品 "是Visa接受的特定退单原因代码之一--通过获得签署的验收证书来消除它。
- 使用适当的信用卡授权。 让你的收费账户客户签署一份信用卡授权书，至少授权你从每件租用物品的价值中至少收取100%的费用。该卡可能没有足够的可用信用额度，但真正的努力是列出一个容易确定的授权金额，以反驳关于你的客户没有授权具体金额的说法，因为 "不正确的金额 "是发卡机构接受的另一个具体的退款 "原因代码"。授权书明确指出你的客户希望授权的所有各方作为签字人，明确放弃所有抵消和扣款，并包括一个额外的个人担保，以防客户违反租赁协议，或例如，派他的家庭成员签署你的租赁合同。
- 纳入强化的电子签名技术。 在你的信用卡处理系统中加入电子签名功能，使你和你的送货人员能够在同一时间、同一地点采集客户在所有文件上的签名--租赁合同、送货证明和信用卡授权。能够对签名进行地理定位和时间戳，并将其自动合并到一个电子文件中，这对于及时应对扣款纠纷以及克服一个或多个此类文件实际上没有被授权方签署的说法很有帮助。现在可以通过文本或电子邮件通过 "Flow "来完成，这项技术可以同时处理文件、会计和信用卡处理，使这个过程比过去简单得多。
记住，即使你在退单索赔中败诉，你仍然有法律补救措施。退单裁决不具有法律效力；赢得裁决只是为你省去了起诉客户的时间和麻烦。如果你必须进行诉讼，你会希望有尽可能多的文件支持。在你遭遇重大纠纷之前采取上述步骤，可能会带来数万美元的价值。
